Una cuestión fundamental que hay que tener en cuenta para comenzar a vivir la vida como un nómada digital es contar con una buena cobertura médica.
Vamos a hacer un repaso por los proveedores más habituales de este tipo de servicio, para que veas con qué opciones contás.
La importancia de estar preparado
A pesar de que suene muy tentador ir por el mundo solo con una laptop, hay cuestiones que no se pueden predecir y para las que hay que estar preparado. Quebrarse un brazo, hacerse una cirugía de emergencia, o incluso algo tan cotidiano como ir a un dentista por un dolor de muelas puede resultar una puñalada para nuestra billetera estando de viaje.
Todas estas situaciones desafortunadas pueden verse aliviadas con un seguro médico internacional. Por suerte, cada vez hay más servicios que ofrecen cobertura internacional, y cada vez más completos, para poder adaptarse a las necesidades de los nómadas digitales o ciudadanos globales.
Pero la cobertura que necesita un digital nomad trasciende de la de un seguro de viaje habitual como el que proveen las tarjetas de crédito. Antes de avanzar sobre algunas de las coberturas más reconocidas hay que aclarar, aunque parezca una obviedad, las diferencias entre un seguro de viaje y un seguro médico.
El seguro de viaje te va a ofrecer cobertura principalmente en caso de pérdida de equipaje o de pasaporte, retrasos en un vuelo y accidentes. Algunas empresas cubren también en caso de daños o pérdidas de aparatos tecnológicos, como laptop o cámara de fotos, por ejemplo. Para una persona que va a vivir como nómada digital, el seguro de viaje no es una cuestión menor, ya que sería un respaldo de sus herramientas de trabajo.
El seguro médico, en cambio, ofrece cobertura en caso de hospitalizaciones, tratamientos médicos y dentales de emergencia e incluso tratamiento oncológico. En general, la cobertura está disponible para situaciones de emergencia, dejando por fuera los chequeos de rutina.
El seguro médico del digital nomad
Algo que no me voy a cansar de repetir a los cuatro vientos es que el seguro que sacaste toda tu vida (Assist Card, Universal Assitance, etc.) NO ES COMPATIBLE con el estilo de vida de un digital nomad. Son seguros repletos de limitaciones diseñados para estancias cortas y vueltas a una homebase.
Si el seguro descubre que tiene una excusa para no cubrirte, no te va a cubrir. Recientemente intervenimos en un caso de una persona que tuvo un ACV en Miami, y el seguro no lo cubrió por la ridícula razón de que “el pasaje no había sido pagado con la misma tarjeta proveedora del servicio asegurador”.
Ni hablar del concepto que pueden llegar a manejar sobre riesgo o propia negligencia. Puede pasarte que te quiebres jugando al fútbol y no te quieran cubrir por considerar que fue un “riesgo” al que te expusiste solo y no estaba contemplado en la póliza.
LEAN LAS POLIZAS.
Cobertura médica para digital nomads
Algunas de las empresas más reconocidas que ofrecen una cobertura médica para digital nomads son: Safety Wings, World Nomads e IMG Global.
Safety Wing
Esta empresa ofrece cobertura en más de 175 países. Dispone de dos clases de planes: Nomad Insurance y Remote Health. Sus dos planes se pueden renovar anualmente de forma ilimitada.
Plan "Nomad Insurance"
Se trata de un seguro médico de viaje que cubre al usuario en cualquier parte del mundo, siempre y cuando no sea dentro de su país de origen. Igualmente, el seguro cubre en el país de origen cada 90 días, por un período de 30 días (15 días para EE. UU.). No es un seguro de atención primaria de la salud.
Cobertura:
Respecto al seguro médico, ofrece cobertura médica para Covid-19, servicio de hospitalización, cuidados intensivos, ambulancias, urgencias, terapia física, cuidados quiroprácticos y emergencias dentales, entre otros. Sin embargo, no cubre actividades deportivas de alto riesgo, enfermedades o heridas preexistentes, tratamiento oncológico, tratamientos preventivos y chequeos médicos de rutina.
Sobre la cobertura de viaje, el cliente está asegurado por la interrupción y/ o retraso del viaje, pérdida de equipaje, desastres naturales, evacuación política o por emergencia médica y muerte accidental o desmembramiento.
Costo:
El valor del plan varía según la edad del viajero. Todos los precios cotizan por cuatro semanas de cobertura. Los precios son APROXIMADOS:
Para personas de 18 a 39 años cuesta 40 USD (anualizado 520 USD).
Entre los 40 y 49 años cuesta 65 USD (anualizado 845 USD).
De 50 a 59 años la cuota vale 102 USD (anualizado 1326 USD).
Por último, desde 60 hasta 69 años se pagan 138 USD (anualizado 1794 USD).
Safety Wings se puede adherir a un débito automático y se puede renovar cada 364 días. En total, cubre hasta 250.000 USD anuales. Además, tiene como plus que cubre hasta dos niños menores de diez años (un niño por cada adulto, dentro de una familia).
Plan "Remote Health"
Es un seguro de salud global. Se trata de un seguro de salud totalmente equipado, diseñado especialmente para trabajadores remotos y nómadas digitales que pasan largos periodos viajando, fuera de sus países de origen. Además, ofrece cobertura total dentro del país de origen. Cubre hasta 1.000.000 USD anuales. Un dato a tener en cuenta es que no tiene los beneficios de un seguro de viaje.
Cobertura:
Cubre una amplia gama de servicios, entre ellos, tratamientos hospitalarios, tratamientos oncológicos, cirugías, tomografías computadas y por contraste, resonancias magnéticas, trasplante de órganos, servicio de ambulancia, medicación con prescripción médica, terapias física y ocupacional, repatriación y dinero en efectivo en caso de que el hospital médico no puede cubrir algún servicio.
Costo:
El valor del plan varía según la edad. Los valores indicados a continuación son para coberturas mensuales:
Para personas de 0 a 17 años vale 99 USD (anualizado 1287USD).
Desde 18 a 39 años el precio es de 153 USD (anualizado 1989 USD).
Entre 40 y 49 años el plan tiene un valor de 229 USD (anualizado 2977 USD).
De 50 a 59 años 354 USD (anualizado 4602 USD).
Por último, desde 60 hasta 69 años cuesta 666 USD (anualizado 8658 USD).
Pagando un costo adicional, se puede agregar cobertura en servicios como: maternidad, odontología, vacunación, servicios ambulatorios, cobertura en EE. UU., Hong Kong y Singapur.
World Nomads
Es un seguro de viaje que ofrece cobertura para emergencias médicas y situaciones imprevistas sobre equipaje, como pérdida, robo o daños. Dispone de dos planes: el Plan Standard, con un costo anual de 1250 USD aproximadamente (para personas de entre 18 y 49 años) y se incrementa según edad. El Explorer Plan, de un valor aproximado de 1400 USD, ofrece toda la cobertura del Standard sumado a otros beneficios extras.
Cobertura:
Entre sus principales servicios de cobertura médica, abarca emergencias médicas, como por ejemplo, cirugías, medicación bajo receta y tratamientos ambulatorios, gastos dentales, evacuación médica de emergencia,. También cubre hospitalización y ambulancias en caso de embarazos.
Sobre el seguro de viaje cubre, entre otras cosas, demoras en el viaje, cancelaciones o interrupciones debido a eventos imprevistos, así como también retrasos, daños o robo de equipaje y robo de pasaportes.
Sin embargo, no cubre condiciones médicas preexistentes, gastos médicos que no son emergencias (por ejemplo, chequeos de rutina), objetos perdidos por falta de supervisión, equipaje dañado por uso. Tampoco ofrece cobertura por Covid-19.
IMG Global
La empresa cuenta con varios planes que varían en máximos de cobertura y otros beneficios. Todos se pueden renovar anualmente.
Cobertura:
De forma general, todos los planes cubren hospitalizaciones, medicina complementaria, tratamientos oncológicos, terapia física, podiatría, accidentes, enfermedades mentales, nerviosas o emocionales, cuidados intensivos, tratamientos ambulatorios, servicio de ambulancias, cuidados preventivos previos al viaje (por ejemplo, vacunas), cirugías, cuidados preventivos, medicación bajo receta, estudios médicos varios (radiografía, resonancia electromagnética, electrocardiograma), evacuación en caso de emergencia, condiciones médicas preexistentes y emergencias dentales.
Costos:
Global Medical Insurance Gold
410 USD por mes (anualizado 4920 USD)
Cubre máximo 5.000.000 USD
Global Medical Insurance Silver
227 USD por mes (anualizado 2724 USD)
Cubre máximo 5.000.000 USD
Global Medical Insurance Bronze
196 USD por mes (anualizado 2352 USD)
Cubre máximo 1.000.000 USD
Global Medical Insurance Platinum
932 USD por mes (anualizado 11184 SUD)
Cubre máximo 8.000.0000 USD
Incluye también cobertura por maternidad, oftalmología y cubre pérdida de equipaje y pasaportes, entre otros.
Conclusiones
Si bien todas estas empresas ofrecen servicios similares, cada una tiene particularidades que conviene evaluar según las necesidades y situación de cada persona. Un seguro médico puede parecer un gasto molesto e innecesario, pero de lo que realmente se trata es de preservar el capital y el ingreso actual en función de gastos que pueden tomarnos por sorpresa. A su vez, a la hora de ir a buscar programas de residencia en jurisdicciones amigables de acuerdo a nuestras necesidades, la gran mayoría de ellas van a pedirnos que contratemos nuestro propio seguro de salud.
En este caso, es fundamental corroborar que el seguro que estamos contratando sea compatible con los requerimientos del país en cuestión. Muchas veces no prima el sentido común. A menudo un seguro de miles de dólares anuales no es tomado como válido por algunas jurisdicciones, pero una asociación mutual local de 30 dólares por mes, con muchísimas menos prestaciones, sí lo es.
Entonces, a la hora de evaluar un seguro médico, es muy importante que hagamos la distinción respecto de dos cuestiones fundamentales que van a operar en paralelo:
A) El seguro que uno quiere tener. Aquel con el que se queda tranquilo de que su salud está cubierta y le brinda las prestaciones que necesita. Esto es de extrema importancia, particularmente viniendo del sistema privado argentino.
Con todas las falencias que pueda tener, y a pesar de que haya gente que se niegue a escucharlo, las prestaciones de un Swiss Medical, o un OSDE son muy superiores a las de un sistema público europeo, canadiense o británico. Ni hablar del nivel de hotelería sanitaria. Es fundamental contar con un seguro que nos brinde tranquilidad y un trato similar al que estabas acostumbrado.
B) El seguro que hay que tener a los fines burocráticos. A veces pueden coincidir y a veces no. A veces hay que pagar un poquito más para que el aparato burocrático esté contento, y luego estar tranquilos de que uno va a cubrir sus necesidades de salud como a uno se le antoje.
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